投稿日：2021.10.18　最終更新日：2025.02.17

住宅ローンは長期で借りるのが良い？

こんばんは。佐野です。

何だか一気に寒くなってきましたね。寒い方が得意なのでこの空気感は好きです。

ただ体調管理だけは気を付けないとですね。

さて、本日もお客様と打合せをさせて頂いていたのですが住宅ローンについて教えてもらった事がありましたので書きたいと思います。

JA愛知西さんでローンを検討されているお客様だったのですが、JA愛知西さんでは年齢制限はあるものの40年返済が可能との事。

（エムズ提携の十六銀行さんや岐阜信用金庫さんはまだ40年返済に対応してないです。）

今までは各銀行35年以内での返済が条件になっている所がほとんどでしたが、それより5年長い！

これはいいなぁと思いました。

私も健康であればいくつになっても仕事はしていたいなぁと思っていますので、こんなに長期で借りれるのは魅力を感じます。

毎月の返済額等がどれくらい変わるかシュミレーションしてみました。

条件は3000万円を借入した場合になります。金利はJA愛知西の変動金利0.45％で計算しています。

下図のローン1が35年返済の場合、ローン2が40年返済の場合です。

ローン1は毎月の返済額が77,214円となりました。

一方ローン2は68,305円となり8,909円の差がつきました。この差はかなり大きいです!

左は借入3000万円で35年返済した場合、右は3391万円を40年返済で借りた場合ですが、月々の返済額はどちらもほぼ同じになります。

40年返済で金利が0.45％の場合、100万円あたりの返済額が2,277円となります。

なので、ざっくり391万円ほどたくさん借りても月々の返済額は変わらないシュミレーションになるんです。

こだわった家づくりがしたいので、たくさんお金が必要だけど月々の返済は抑えたいという方にはとても良いと思います。

注意しないといけないのは、、、

短い期間で借りた方が総支払いは少なくなるという点です。40年返済にするとローン金利の返済も増えるので総支払いは増えます。

繰上返済が出来そうであれば返済期間を短くする事も出来ますが、このデメリットを含めて検討する必要はあります。

以下私の持論も入りますが、子育て世代の方が住宅ローンを使われる場合はローン返済期間は長ければ長い方が良いと思っています。

その理由は下記です。

①家を建てた時にはまだお子様の教育費がかなりかかる時期ですし、世帯年収もこれから増えていく時期なので返済負担は極力減らしておきたい。

②住宅ローンは「生命保険」に入る事が必須です。返済される方に万が一があった時には住宅ローンの支払い義務は消滅しますので、借金をしている状態を長期継続させる事のリスクは少ない。

（がん保険やその他の疾病保証を付加すればなおリスクは少ないです）

③途中から返済期間を長くする事が出来ない。（逆に返済期間を短くする事は繰上返済をすれば可能）

もちろんケースバイケースの話にはなりますので、すべての人に当てはまる事ではありませんので個々でのシュミレーションは必要です。

何となく35年や40年も借金を背負うのかぁと気分は落ち込んでしまいがちですが、一生支払わないといけない賃貸と比べれば総支払額も抑えられるものと思われます。

そして人生100年時代でも住める住宅の性能にしておく事が大事になってきますね。

ローンのシュミレーションの相談もぜひご用命ください！

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