投稿日：2022.03.05　最終更新日：2025.02.17

マイナス金利政策　失敗？

おはようございます。松原です。

春はすぐそこ！ですね。

暖かくなるのは大変うれしいですが、残念なことが二点。

高気密高断熱の恩恵が受けられなくなることと

花粉による花と目への刺激が強くなること。

高気密高断熱の性能は、春や秋の過ごしやすい季節には必要なくなります！

代わりに、窓を存分に開け放ち、外とつながる暮らしをしたいものですね。

ただ、花粉が・・・・という問題が残りますが。苦笑

私はそれほどひどくはありませんが、心配なことは

鼻をかみすぎて、鼻先の皮膚がカピカピになりぼろぼろになるのが心配です。
（毎年のことですが、マスクで隠せるのは救いですね）

さてさて、タイトルにあります

マイナス金利政策

よく新聞やニュースで耳や目にする言葉だと思いますが、実際にはどんなことが

起こっているのかを案外知らない方が多いかと思います。

金利がマイナスになるのですから、おおよそ見当はつくかなと思いますが、

「もらえるはずの金利（利息）がマイナス」になる、

つまり

「お金を預けると、お金を払わなければいけない」

ということなんです。

おかしな話ですよね。

例えば、皆さんが十六銀行さんに100万円のお金を預けると、利息どころか

手数料を5000円払わないといけなくなるという事態です。

これは、日本銀行（日銀）と政府がタッグを組んだ経済政策の一環として数年前に

スタートしました。

初めは「ゼロ金利」（金利はなしよ！）からスタートし、ついには「マイナス金利」

となったわけですが、以下の図のようなことになっています。

日銀と銀行間の取引は、私たちと銀行との取引と同じように

図の取引①　私達個人や会社がお金を銀行から借りる⇒　利息を払わなければいけません

図の取引②　逆に、私達がお金を銀行へ預け入れる⇒　わずかならが利息がもらえます

図の取引③　銀行も同じように、余剰資金は日銀へ預け入れる⇒　わずかながら利息がもらえる

この取引③の利息をマイナスにする、すなわち、預金をたくさんすると手数料が取られる

という政策になっているのです。

だから多くの銀行は日銀へたくさんお金を預け入れると損をしますから、

市場（個人や企業）にお金を貸し出して、たとえわずかでも利息を稼がないと

経営が行き詰ってしまいます。

銀行さんはお金をいくら持ってても、貸出しないと儲けがないわけですから。

（詳細はさておいて、分かり易く簡単に説明していますのでご了承を）

政策としてのマイナス金利を導入した狙いはここにあります。

ズバリ、市場にお金をたくさん回して経済を活性化し、消費を促すこと。

日銀にたくさんお金を貯えさせないよう、銀行が預かった預金は金利を

なるべく低くしてたくさん貸出して市場にお金を潤沢に回す。

はずでしたが・・・・

新聞にも取り上げられている通り、思惑通りいっていないようですねぇ。

ただ、住宅ローンのありえないくらいの低金利も、マイナス金利政策の

恩恵をうけていることは間違いないと個人的には思っています。

記事にもありますが、市場、主に企業にお金を貸し出し経済効果を期待したわけですが

この不況の時代、企業も設備投資や未来投資をしていく元気がある会社は少なくなっています。

そこで金融機関はこぞって住宅ローンという個人への融資に向けて積極的になっていきました。

一度の借入額も大きく、また個人の口座をつくってもらうことでその後一生のお付き合いの中で

保険や投資信託、教育ローンにマイカーローンの可能性も広がります。

その過当競争が勃発し、結果としてありえないくらいの低金利での住宅ローン争奪戦が

起こっているわけです。

事実、私が住宅ローンを組んだのが7-8年前ほど。

まだマイナス金利が導入される前のこと。

とある取引銀行の行員の方にこういわれました。

「あ、うちは住宅ローンはあまり力をいれていませんから・・・

あと社長さんだと少し借りにくいかもしれません。

社員（給与所得者）の方のほうが借りやすいのでうちではやめたほうがいいですよ」

そんな銀行さんも、今では「お客様の住宅ローンの紹介を是非是非！！！」

と態度が一変しております。笑笑笑

正直言って、今、住宅ローンを組む方をとてもうらやましく思います。

イマでしょ！　って言いたくなります。

理由①は、ありえないくらいの低金利です。

3000万くらい借りても、月々8万の支払い額（35年　0.525%）

理由②は、減税政策

住宅ローンを組んだ方で所得税と住民税の控除という恩恵を受けられる

方々は、実質無利息でお金を借りてしまう方がたくさん存在します。

中には、税金の控除額のほうが支払利息を上回る方もお見えで、

お金を借りて得をしてしまっている！？現象が発生しています。

（ここに政府が気付いてしまい、令和4年度から住宅ローンの控除率を
下げられてしまいました。減税の恩恵を受けて、得してしまうなんて
けしからん！あくまで減税の理由は負担を軽減することだ！という声が聞こえます）

理由③は、団体信用生命保険（団信）がついてくる。

通常、3000万で毎月8万円の支払いのローンを民間銀行さんで組むと

団信という保険を無料でかけてもらえます。

　ローン債務者が不慮の事故や病気で亡くなった場合に、

残ったローンを全て保険で賄ってもらえるというものです。

　残されたご家族は、一生住む場所に困らないので、

万が一のことを考えるととても安心ですね。

　賃貸だと、家庭の主たる所得者が亡くなれば、低家賃の場所へ引っ越す

しかありませんし、一生賃料を払い続けなければいけません。

　加えて、ここ大事ですが、

例えば同じように、個別に生命保険をかけたとしましょう。

30代　健康優良体　非喫煙者　の場合で

お亡くなりになった場合、毎月8万の年金として35年間保険金が支払われる

保険商品

ざっと見積もると、200万～250万になることが多いと記憶しております。

この保険は、何気なく無料でついてくるので無意識ではありますが、

とても価値の高いものとなります。

　この掛け捨ての保険料も勘案すると、間違いなく今の1％を切るような

住宅ローンを組んだとしても、何ら損することはありません。

あとは「借金を背負う」というプレッシャーに打ち勝つことだけです。

ただ、今の超低金利の背景には、マイナス金利政策という政府の政策が

背景にあることは覚えておいて損はないかと思います。

このマイナス金利政策が解除されれば、銀行さん達は、ここまで低金利での

ローン貸し出しはしなくなるかも？？？

最後に

イマでっしょ！

―–株式会社エムズアソシエイツは、注文住宅　高気密高断熱の専門工務店です。—―

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